بیمه های مهندسی بیمه ایران

تاریخچه بیمه های مهندسی

انفجار دیگهای بخار و بروز صدمات و خسارات شدید به جان و مال اشخاص سبب شد که استفاده کنندگان از این دستگاهها در سال ۱۸۵۴ میلادی در شهر منچستر " سازمان استفاده کنندگان از دیگهای بخار " را تاسیس نمودند که نخستین شرکت در زمینه بیمه های مهندسی بود و پس از آن شرکتهای دیگر در زمینه بیمه های مهندسی پا به عرصه گذاشتند. در ایران از اوایل دهه ۴۰ به کمک یکی از شرکتهای بیمه آلمانی به نام " مونیخ ری" بیمه های مهندسی شروع به فعالیت کرده و اولین بیمه مهندسی در سال ۱۳۴۲ برای سد لتیان صادر گردید.

ویژگیهای بیمه های مهندسی

۱- طولانی بودن اکثر پروژه ها و به تبع آن مدت زمان انجام کار در بیمه های مهندسی تمام خطر پیمانکاران و تمام خطر نصب که کل دوره اجرای عملیات پروژه را شامل می شود و مدت براساس زمان مندرج در قرارداد یا همان پیمان تعیین می گردد.

۲- وابستگی کامل تمام رشته های مهندسی به تکنولوژیهای جدید که همراه خود ریسکهای جدید و ناشناخته ای بدنبال دارد و در نتیجه ضرورت ارائه پوششهای جدید بیمه ای

۳- بیمه های مهندسی تمام خطر پیمانکاران و تمام خطر نصب دو بخش را شامل میشود ؛ بخش اول پوشش اموال بیمه گزار و بخش دوم پوشش مسوولیت جانی و مالی در برابر اشخاص ثالث، برای سایر بیمه های مهندسی نیزمیتوان با الحاق کلوز مربوطه مسوولیت جانی و مالی در برابر اشخاص ثالث را تحت پوشش قرارداد.

مراحل مختلف شکل گیری پروژه های مهندسی:

1- تصمیم گیری ( فاز صفر)

2- مطالعات اولیه( فاز یک )

3- طراحی و محاسبات ( فاز دو)

4- اجرا و نظارت( فاز ۳)

اطلاعات مورد نیاز برای ارائه نرخ تقریبی بیمه های مهندسی جهت پروژه های در دست احداث:

۱- موضوع پروژه

۲- محل اجرای پروژه

۳- مبلغ پروژه

۴- مدت پروژه

۵- مالک پروژه( کارفرما)

۶- مجری احتمالی پروژه( پیمانکار شرکت کننده در مناقصه)

اساس پروژه های مهندسی و الزام بیمه:

یکی از شروط عمومی پیمان در پروژه های مهندسی حفاظت از کار و شخص ثالث ، بیمه کار و رابطه های لازم است که حدود و اختیارات و حوزه تقبل ریسک مابین کارفرما و پیمانکار را صراحتا" تعیین مینماید .ماده ۲۱ شرایط عمومی پیمان به تفصیل حدود و اختیارات کارفرما و پیمانکار را بیان می نماید.

بیمه نامه موقت (Cover Note):

در برخی از پروژه های مهندسی بدلیل آماده نبودن مدارک درخواستی بیمه گر و یا زمان بر بودن آنها برای آنکه پروژه در معرض خطر بدون پوشش بیمه ای باقی نماند در صورت رضایت بیمه گزار ، شرکت های بیمه میتوانند از طریق صدور گواهی موقت حداقل پوشش را ارائه داده و بر اساس مدت تعیین شده در گواهی موقت حق بیمه ای را دریافت نمایند تا زمانیکه،  بیمه نامه اصلی صادر گردد.

انواع خطر در بیمه های مهندسی:

خطرات طبیعی( Natural Perils/ Act Of God)

خطراتی که انسان در بوجود آمدن آنها نقشی ندارد مانند سیل، زلزله، طوفان، طغیان آب، باران، برف و آتش فشان ...

سایر خطرات( Other Perils/ Human Errors)

خطرات با منشا انسانی مانند انفجار ، آتش سوزی، سرقت، خرابکاری، سقوط و ...

مفهوم تمام خطر در بیمه های مهندسی (All Risks)

یعنی تمام خطرات به جز آنچه صراحتا" در بیمه نامه مستثنی شده باشد تحت پوشش است.
قابل ذکر است همه بیمه های مهندسی به جز بیمه ریسکهای تکمیل شده ساختمانی ( CECR) و بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (LDB) تمام خطر میباشند.

تعریف کلی بیمه های مهندسی

بیمه های مهندسی زیر مجموعه بیمه های اموال بوده که پروژه های در حال ساخت یا سازه ها و تاسیسات در حال بهره برداری و یا ماشین آلات و تجهیزات فنی را تحت پوشش قرار میدهد.

تقسیم بندی بیمه های مهندسی

الف) بیمه های دوره احداث (Construction) شامل:

- بیمه تمام خطر پیمانکاران(CAR)

- بیمه تمام خطر نصب (EAR)

ب) بیمه های دوره های بهره برداری(Operation) شامل:

- بیمه تجهیزات و ماشین آلات پیمانکاران (CPM)

- بیمه ریسکهای تکمیل شده ساختمانی (CECR)

- بیمه شکست ماشین آلات (MB)

-بیمه تجهیزات الکترونیک (EE)

- بیمه فساد کالا در سردخانه (DOS)

- بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان(LDB)

- بیمه عدم النفع ناشی از شکست ماشین آلات

مدت در بیمه های مهندسی

در بیمه های مهندسی برای پروژه های در حال احداث ، مدت بیمه نامه بر خلاف سایر بیمه ها یکساله نبوده و بستگی به مدت قرار داد و جدول زمانبندی کار دارد. ضمنا" دوره تضمین یا نگهداری که تحویل موقت پروژه است نیز به مدت زمان بیمه نامه افزوده میگردد، ولی پوشش بیمه ای در این مدت تمام خطر نمی باشد. برای دوره بهره برداری نیز مدت بیمه نامه یکسال است که بیمه گزار میتواند آنرا تمدید نماید.

فرانشیز در بیمه های مهندسی

فرانشیز سهمی از خسارت است که بر عهده بیمه گزار است و رابطه ای معکوس با حق بیمه دارد .فرانشیز در بیمه نامه های مختلف متفاوت بوده و عموما" به عنوان درصدی از سرمایه مورد بیمه یا ارزش مورد بیمه قابل تعیین است.

کلوزها ی بیمه نامه مهندسی

کلوز در بیمه مهندسی با افزایش، کاهش، محدود کردن و شرط گزاری برای پوششهای بیمه نامه حق بیمه را تغییر میدهد.

کلوزها ی افزایش دهنده پوشش با افزایش حق بیمه همراه هستند مانند:

- کلوز ۰۰۱ ( شورش، اعتصاب، جنگ، بلوا ...)

- کلوز ۰۰۳( دوره نگهداری ساده)

- کلوز ۰۰۴ ( دوره نگهداری گسترده )

کلوزها ی کاهش دهنده پوشش با کاهش حق بیمه همراه هستند :

کلوز ۰۰۹ ( زلزله را استثنا میکند)

کلوز ۰۱۰( سیل و طغیان آب را استثنا میکند)

کلوز ۰۱۲( طوفان و باد را استثنا میکند)

کلوزها ی محدودکننده پوشش با افزایش حدود موجب افزایش حق بیمه خواهند شد:

کلوز ۰۰۵ ( حد جدول زمانبندی )

کلوز ۱۰۹( حد دپوی مصالح پایکار)

کلوز ۲۱۷ ( حد کانال روباز)

کلوزها ی شرط گزارنده برای پوشش با برداشتن شروط موجب افزایش حق بیمه خواهند شد :

کلوز ۰۰۸ ( تضمین مربوط به ساخت سازه ها)

کلوز۱۰۷ ( تضمین مربوط به کمپها و انبارها)

کلوز۱۱۲( تضمین مربوط به تجهیزات اطفای حریق)